ABD’deki “Endişeli Bilim İnsanları Birliği”nden (Union of Concerned Scientists) Rachel Cleetus’un geçtiğimiz ay kaleme aldığı yazıdaki iklim değişikliği ve sigortayla ilgili tespitler ülkemizdekilerle benzerlik gösterdiği için eko-lojik editörlerinin radarına takıldı. İklim değişikliğinin sigorta sektörüne etkilerinin toplumu düşürdüğü zor duruma odaklanan Cleetus, çözüm için, iklim değişikliğine neden olan etkenlerin üzerine gidilirken, sigortasız kalınmaması için alınması gereken önlemlerin ihmal edilmemesi gerektiğini de vurguluyor. Yazının geniş bir özetini eko-lojik okurlarıyla paylaşıyoruz.
Sel baskınlarının yaşandığı veya yangın riski taşıyan bir bölgede ev sahibiyseniz, muhtemelen geçen yıl sigorta primlerinizin arttığını görmüşsünüzdür ya da yakında artacağından endişe ediyorsunuzdur. Hatta sigortacınız tarafından tamamen yalnız bırakılacağınızdan endişe edebilirsiniz.
Kiracıysanız, siz de artan sigorta primlerinin uygun fiyatlı konut kiralama pazarını olumsuz etkilediği için bu baskıyı hissedebilirsiniz. İklim değişikliği riskinin hızlanması sel, kuraklık ve yangınlar düşünüldüğünde insanlık için “kusursuz fırtına” yaratıyor. İklim bilimci Michael Mann’in dediği gibi, “Sigortasızlık, yaşanamazlığın ilk aşamasıdır.”
Uygun fiyatlı konut sigortasına erişim, varlıkların ve dolayısıyla refah ve istikrar duygularının korunmasına yardımcı olmak için hayati önem taşır. Ancak hepimiz sigorta şirketlerinin Kaliforniya, Florida ve Louisiana dahil olmak üzere yeni sigorta koruması vermeyi durduracaklarını açıkladıklarına dair haber başlıklarını gördük. Veriler, büyük ölçüde aşırı hava olaylarının ve iklimin artan etkileri nedeniyle, birçok eyalette sigortacıların konut sigortası branşında artan kayıplarla karşı karşıya olduklarını göstermektedir.
Sigorta şirketleri yeni fosil yakıt projelerinin için sigorta sağlamaya devam ediyor
Son haberler, hızla artan sigorta maliyetlerinin uygun fiyatlı konut kiralama piyasası için bir sorun haline geldiğini de göstermektedir. Anket verileri, bunun hızla uygun fiyatlı konut kiralama piyasası için bir krize dönüştüğünü göstermektedir. Bu durum, ülkemizin uzun süredir uygun fiyatlı konutlara yetersiz yatırım yapması ve halihazırda içinde bulunduğumuz konut krizine ek sorunlar eklemektedir.
Dahası, sigorta şirketleri iklim krizini doğrudan körükleyen devasa yeni fosil yakıt projelerinin genişlemesi için sigorta sağlamaya devam ediyor ve bu piyasalardan çekilme belirtisi göstermiyorlar.
Küresel sigorta piyasası, felaketlerde dünya çapındaki artışa tepki verirken, reasürans şirketleri de fiyatlarını artırıyor ve bu da fiyat artışı olarak tüketicilere yansıyor. Fiyat artışları özellikle düşük veya sabit gelirliler için beklenmedik bir şok yaratıyor. Değişiklikler, Florida gibi yüksek riskli eyaletlerde daha belirgin olsa da, iklim riskleri o kadar yaygın hale geldi ki sigorta primlerindeki artış, daha az riskli yerlere yayılıyor. Ayrıca ipotekli kredileri ve vergi mükelleflerini daha geniş bir şekilde etkileyebilir.
İklim değişikliği durumu nasıl kötüleştiriyor?
Fosil yakıt kaynaklı küresel sıcaklık artışı, aşırı sıcak hava dalgaları, yangınlar, kuraklıklar ve sel baskınları dahil olmak üzere aşırı hava ve iklim olaylarında önemli bir artışa neden oldu. Geçen yıl ABD, her biri bir milyar doları aşan hasar yaratan 28 aşırı hava ve iklim felaketi yaşadı. Moody’s’in son raporuna göre, felaketler arttıkça sigorta maliyetleri de yükseldi. Bu felaketlerin birçoğu, iklim değişikliğinin izlerini taşıyor. Yüksek riskli bölgelerdeki sürekli gelişim, felaketler meydana geldiğinde maliyetleri de artırıyor. Sigortalı kayıplar, ölçülen maliyetlerin büyük bir kısmını oluşturuyor, ancak sigortasız kayıplar ve hayat kaybı ve zihinsel sağlık etkileri gibi hesaplanamayan kayıplar da artıyor.
Küresel sigorta piyasasındaki fiyat artışları düşük gelirliler için şok etkisi yaratıyor.
Küresel ortalama sıcaklıkların sürekli artmasıyla, maalesef aşırı hava ve iklimle ilgili felaketlerin devam etmesini bekleyebiliriz. Bugünkü sigorta piyasalarındaki zorluklar, gelecekte karşılaşacağımız sorunların sadece başlangıcı olabilir.
Florida, son birkaç yılda birçok özel sigorta şirketine kayyum atanması durumunu yaşadı ve eyalet vergi mükellefleri tarafından desteklenen son çare sigortacısı Citizens Property Insurance, özel sigortacılar iflas ettikçe daha fazla poliçe üstlendi. En son veriler, beklenen aktif bir kasırga mevsimi öncesinde Citizens poliçelerinde bir artış daha olduğunu gösteriyor.
Bu trend, giderek daha fazla sigortalının özel konut sigortası pazarından eyalet destekli ‘son çare’ sigortasına—Adil Sigorta Gereksinimleri (FAIR) Planları olarak adlandırılan—geçmesi, Kaliforniya, Louisiana ve Kuzey Carolina gibi yüksek riskli diğer eyaletlerde de görülüyor. Kaliforniya’da, FAIR planının kayıp riski, sürdürülemez bir şekilde artıyor ve iflas riski taşıyor. Mart 2024 itibarıyla FAIR Plan’ın toplam riski 340 milyar dolar olup, yıldan yıla %20 artış göstermektedir.
Hem kamu hem de özel sigorta piyasalarında iklim kaynaklı riskler kargaşa yaratıyor. Kaliforniya’da State Farm ve Allstate gibi büyük sigortacılar yeni sigorta poliçeleri sunmayı durdururken, Travelers Insurance gibi diğer sigorta şirketleri primleri arttırdı. Benzer durumlar, yangın riski yüksek olan Colorado, Oregon ve Washington’da da yaşanıyor.
Sigortasızlık ev sattırıyor
Geçen yıl, Senatörler Sheldon Whitehouse ve Ron Wyden, iklim kaynaklı sigorta krizine yönelik bir soruşturma başlattı ve 41 sigorta şirketine bu sorunu nasıl ele aldıkları hakkında daha fazla bilgi talep eden mektuplar gönderdi. Bu ayın başlarında, Senato Bütçe Komitesi, iklim değişikliğinin sigorta piyasalarına nasıl zorluklar yarattığına dair bir oturum düzenledi. Oturumda, sigorta maliyetlerinin karşılanamaz hale gelmesi nedeniyle evini satmak zorunda kalan Florida sakini Deborah Wood’un üzüntü verici ifadesi de yer aldı. Kıyı olmayan eyaletler de temsil edildi çünkü Senatör Grassley, açılış konuşmasında ‘Iowa’da altı emlak ve kaza sigortası şirketinin Iowalıları sigorta kapsamından çıkardığını’ itiraf etti.
Sonuçta, bazı sigortacılar belirli pazarlarda kârlı olmanın mümkün olmadığını düşünüp bu pazarlardan çekilmeyi tercih ediyorlar.
ABD Hazine Bakanlığı Federal Sigorta Ofisi ve Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği, konut sigortası piyasasında iklim kaynaklı risklerin etkilerini daha iyi anlamak amacıyla veriler toplamak için ortak bir çağrı yaptı. Bu çağrıda sigortanın uygun fiyatlı olması ve bulunabilmesi üzerine odaklanıldı. Verilerin ilk diliminin gelmesi beklenirken; Florida, Teksas ve Louisiana gibi en fazla iklim riski taşıyan eyaletlerin bazıları muhtemelen katılmamayı tercih edeceklerdir.
Sadece bugünün risklerini değil, aynı zamanda bir mülkün ömrü boyunca bu risklerin nasıl değişeceğini anlamak için en son veri ve bilgilere erişim önemlidir. Kongre ve düzenleyiciler, şirketlerin primler hakkında karar verirken riskleri nasıl değerlendirdiği konusunda sigorta piyasasında daha fazla şeffaflık sağlamalıdır. Ayrıca, şirketlerin riskleri azaltmaya yardımcı olacak uyum önlemleri için ne tür teşvikler sağladıkları konusunda daha iyi bilgiye ihtiyaç vardır. Şeffaflık, düzenleyicilerin tüketicilerin çıkarlarını gözetmesine ve şirketlerin daha az kârlı iş kollarını bırakmak için, örneğin daha az varlıklı topluluklarda iklim risklerini bahane olarak kullanmadığından emin olmalarına yardımcı olacaktır.
Sigortanın sınırlarına gelindi
Aklımızda tutmamız gereken gerçek şu ki, iklim değişikliğinden kaynaklanan fiziksel risklerin hızı ve büyüklüğü, sigortanın koruma sağlama yeteneğini birçok yerde aşıyor. Eski Kaliforniya sigorta komiseri Dave Jones, birçok yerde “sigortasız bir geleceğe doğru ilerlediğimizi” söyledi. Bu, zarar görme riski altındaki birçok insan, ev ve trilyonlarca dolarlık altyapı varlığı için önemli sonuçlar doğuracaktır ve bunun için şimdiden plan yapmalıyız.
Isınan bir dünyada sigortanın gerekli ama nihayetinde sınırlı bir rolü bulunuyor. Kamu ve özel sektördeki karar vericiler de yatırımları riskli seçimlerden daha dayanıklı olanlara kaydırmalıdır. Ülke, iklim dayanıklılığı için kaynakları ölçeklendirmeli ve bunların adil ve eşit bir şekilde topluluklara ulaşmasını sağlamalıdır. Güvenli, uygun fiyatlı ve iklim dayanıklı konutlar için finansman genişletilmelidir. Bazı yerler süresiz olarak sigorta yapılamayacak olabilir, ancak insanlar risklerden uzaklaşmak için adil yollar seçeneklerine ihtiyaç duyar.
Isı tutan emisyonları keskin bir şekilde azaltmalı ve fosil yakıtları aşamalı olarak devre dışı bırakmalıyız; böylece felaket boyutundaki iklim etkilerini sınırlayabilir ve giderek tehlikeli hale gelen bir dünyada insanları güvende tutabiliriz.
